房贷等额本金还款更省利息

按年调息可更改为按月调息，但只能调整一次

央行在不到一个月的时间里连续降息两次，自己的房贷却还在按去年的贷款利率计算，这让不少房奴们心有不甘，等到明年1月再下调房贷利率，自己还得多支付数百元的利息。

按年调息可更改为按月调息

去年10月份，市民张先生向银行申请了一笔30万元20年期贷款，购买了一套住房，当时执行的是7.05%的基准利率。今年6月份以来，央行连续两次降息，张先生赶紧到银行查了下自己的月供，没想到还是2334.91元，和降息前一样。

张先生咨询了银行后得知，当初在签订合同时，就已经约定好按年调息，也就是说，要到明年1月，才会按今年最后一次调息后的利率重新计算利息和月还款额。但是张先生表示，从目前国家的宏观调控政策来看，未来降息的可能性较大，即便下半年不再调整，按现行的5年期贷款利率6.55%计算，月供也能减少近百元，虽然不多，但是半年下来，也有500多元，如果能把按年调息改为按月调息就好了。

昨日记者从市区多家银行了解到，由于央行连续两次降息，部分市民已经开始向银行咨询能否更改调息方式，而在此之前，有的银行甚至没接到过一起此类申请。

经历过两次调息后，5年期以上贷款利率累计下调0.5%。以两次降息前申请一笔20年期的30万元贷款为例，按当时7.05%的基准利率计算，月供为2334.91元；按现行基准利率6.55%计算，月供为2245.56元，两者相差89.35元，8月至12月这5个月也能省下446.75元的房贷利息。

在大多数的房贷合同中默认的都是按年调息，如果市民需要改成按月调息，可持本人身份证和房贷合同等材料到银行申请更改。需要提醒市民的是，这种更改只能申请一次。

调整权限仅一次，需谨慎对待

这两次降息后，房贷者的还贷压力并没有减少很多，每个月至少了100元左右。在这种背景下，其实并不建议市民将房贷调整为按月调息。交通银行理财经理倪寒迅介绍，对房贷客户来说，在降息通道中，当然是按月调息好，可以减少利息支出；但在加息通道下，按年调息会更划算。但房贷年限通常比较长，现在虽然是降息通道，但谁也没有办法预料在剩下的数年、十余年，甚至数十年中，加息更多还是降息更多。像去年处于加息通道的情况下，按年调息就比按月调息划来的多，因为调整权限只有一次，倪寒迅建议市民应该谨慎对待。

如果市民想减少房贷利息支出，倪寒迅提供了另一种还款方式。在市民申请房贷时，可尽量申请等额本金的还贷方式。

等额本息和等额本金所还的本金数目是一样的，相对于等额本息还款法，等额本金还款法归还本金的速度更快一点，所以采用等额本金还款法的总还款额(包括本金及总利息)一般会比等额本息还款法总还款金额少一些。

以20年期的30万元贷款，目前的5年期以上基准利率6.55%为例，采用等额本息的还款方式，累计还款总额为538934.18元，其中累计支付利息为238934.18元；而采用等额本金的还款方式，累计还款总额为497318.75元，其中累计支付利息为197318.75元，仅是利息一项就少支出41615.43元。

此外，等额本金属于递减的还款方式，贷款者的成本小于等额本息，前期还款以本金为主，因此更加适合提前还贷。目前大多数银行的商业贷款采用等额本息的贷款方式，市民在申请房贷时可主动申请等额本金还款。

记者 马莹

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