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房贷等额本金还款更省利息

发布时间:2020-03-02 11:15:57 阅读: 来源:书包厂家

按年调息可更改为按月调息,但只能调整一次

央行在不到一个月的时间里连续降息两次,自己的房贷却还在按去年的贷款利率计算,这让不少房奴们心有不甘,等到明年1月再下调房贷利率,自己还得多支付数百元的利息。

按年调息可更改为按月调息

去年10月份,市民张先生向银行申请了一笔30万元20年期贷款,购买了一套住房,当时执行的是7.05%的基准利率。今年6月份以来,央行连续两次降息,张先生赶紧到银行查了下自己的月供,没想到还是2334.91元,和降息前一样。

张先生咨询了银行后得知,当初在签订合同时,就已经约定好按年调息,也就是说,要到明年1月,才会按今年最后一次调息后的利率重新计算利息和月还款额。但是张先生表示,从目前国家的宏观调控政策来看,未来降息的可能性较大,即便下半年不再调整,按现行的5年期贷款利率6.55%计算,月供也能减少近百元,虽然不多,但是半年下来,也有500多元,如果能把按年调息改为按月调息就好了。

昨日记者从市区多家银行了解到,由于央行连续两次降息,部分市民已经开始向银行咨询能否更改调息方式,而在此之前,有的银行甚至没接到过一起此类申请。

经历过两次调息后,5年期以上贷款利率累计下调0.5%。以两次降息前申请一笔20年期的30万元贷款为例,按当时7.05%的基准利率计算,月供为2334.91元;按现行基准利率6.55%计算,月供为2245.56元,两者相差89.35元,8月至12月这5个月也能省下446.75元的房贷利息。

在大多数的房贷合同中默认的都是按年调息,如果市民需要改成按月调息,可持本人身份证和房贷合同等材料到银行申请更改。需要提醒市民的是,这种更改只能申请一次。

调整权限仅一次,需谨慎对待

这两次降息后,房贷者的还贷压力并没有减少很多,每个月至少了100元左右。在这种背景下,其实并不建议市民将房贷调整为按月调息。交通银行理财经理倪寒迅介绍,对房贷客户来说,在降息通道中,当然是按月调息好,可以减少利息支出;但在加息通道下,按年调息会更划算。但房贷年限通常比较长,现在虽然是降息通道,但谁也没有办法预料在剩下的数年、十余年,甚至数十年中,加息更多还是降息更多。像去年处于加息通道的情况下,按年调息就比按月调息划来的多,因为调整权限只有一次,倪寒迅建议市民应该谨慎对待。

如果市民想减少房贷利息支出,倪寒迅提供了另一种还款方式。在市民申请房贷时,可尽量申请等额本金的还贷方式。

等额本息和等额本金所还的本金数目是一样的,相对于等额本息还款法,等额本金还款法归还本金的速度更快一点,所以采用等额本金还款法的总还款额(包括本金及总利息)一般会比等额本息还款法总还款金额少一些。

以20年期的30万元贷款,目前的5年期以上基准利率6.55%为例,采用等额本息的还款方式,累计还款总额为538934.18元,其中累计支付利息为238934.18元;而采用等额本金的还款方式,累计还款总额为497318.75元,其中累计支付利息为197318.75元,仅是利息一项就少支出41615.43元。

此外,等额本金属于递减的还款方式,贷款者的成本小于等额本息,前期还款以本金为主,因此更加适合提前还贷。目前大多数银行的商业贷款采用等额本息的贷款方式,市民在申请房贷时可主动申请等额本金还款。

记者 马莹

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